Het pand zelf
Een opstalverzekering dekt schade aan het gebouw: muren, dak, vaste installaties en alles wat aan het pand vastzit. Ben je eigenaar van je bedrijfspand, dan regel je die verzekering zelf. Huur je, dan is de opstal meestal de zaak van de verhuurder.
Huurders vergeten vaak wat ze zelf in het pand hebben laten bouwen. Een nieuwe pui, een keuken, verlichting of een tussenwand is jouw investering en valt niet onder de polis van de verhuurder. Dat heet huurdersbelang, en je kunt het apart verzekeren.
Bij de opstal is de herbouwwaarde het uitgangspunt: wat kost het om het pand opnieuw op te bouwen. Is het verzekerde bedrag te laag, dan mag de verzekeraar naar verhouding minder uitkeren, tenzij je polis daar een garantie tegen geeft.
Inventaris en goederen
Je inventaris is alles waarmee je je werk doet: machines, computers, gereedschap, meubilair, de inrichting van je winkel. Goederen zijn de spullen die je verkoopt of verwerkt, zoals voorraad, grondstoffen en halffabricaten.
Voor beide speelt dezelfde vraag: welke waarde heb je in huis, en krijg je bij schade de nieuwwaarde of de dagwaarde vergoed? Schommelt je voorraad door het seizoen, dan moet het verzekerde bedrag daarin meegaan. Voor inbraak stellen verzekeraars vaak eisen aan sloten en beveiliging. Voldoe je daar niet aan, dan kan dat je een deel van de uitkering kosten.
Een persoon die weet waar hij over praat. Onze verzekeringen liepen bij een andere tussenpersoon, echter na een zeer positieve ervaring mbt hypotheek aanvraag ook de verzekeringen allemaal laten omzetten.
Het inkomen dat je misloopt
Na een brand gaat het om meer dan het pand en de spullen. Terwijl je bedrijf stilligt, lopen de huur, de lonen, de leasecontracten en de aflossingen gewoon door. Er komt alleen geen omzet binnen. Een bedrijfsschadeverzekering vergoedt die doorlopende vaste lasten en de winst die je misloopt.
Uitgangspunt is meestal je brutowinst: je omzet min de kosten die met je omzet meebewegen, zoals inkoop. Dat bedrag laat zien wat er wegvalt als je niets kunt verkopen of maken. Een bedrijfsschadeverzekering keert doorgaans alleen uit na een verzekerde gebeurtenis, zoals brand, storm of inbraak. Niet elke vorm van stilstand valt eronder.
Hoe lang je het moet volhouden
Bij een bedrijfsschadeverzekering kies je een uitkeringstermijn: de periode waarover de verzekeraar je inkomensverlies vergoedt. Dat kan bijvoorbeeld een half jaar, een jaar of twee jaar zijn.
Reken bij die keuze uit hoe lang het echt duurt voordat je weer op volle toeren draait. Een vergunning, een nieuw pand of een speciale machine met lange levertijd kost tijd. Klanten die tijdelijk ergens anders terechtkonden, komen ook niet allemaal op de eerste dag terug. Een te korte termijn betekent dat je het laatste stuk zelf moet overbruggen.
Wat je bedrijf nodig heeft
We kijken samen naar je bedrijf: wat staat er, wat is het waard, en wat gebeurt er met je omzet als alles een paar maanden stilligt. Daar komen een paar concrete keuzes uit:
- welk deel van het pand of de inrichting jij verzekert
- het verzekerde bedrag voor inventaris en goederen
- nieuwwaarde of dagwaarde
- de uitkeringstermijn voor bedrijfsschade
- de eisen aan je beveiliging
