Wat een AVB vergoedt
Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven, kortweg AVB, betaalt schade die jij, je medewerkers of je producten bij anderen veroorzaken. Het gaat om letsel en om schade aan spullen, plus de financiële gevolgen die daaruit voortkomen. Denk aan een bezoeker die in je werkplaats valt en weken niet kan werken, of een leiding die je hebt aangelegd en die later gaat lekken.
Een AVB is niet wettelijk verplicht. Veel opdrachtgevers en brancheverenigingen vragen er wel naar voordat je aan een klus mag beginnen. Een claim kan bovendien zo hoog oplopen dat je hem als klein bedrijf niet zelf kunt betalen. De verzekeraar zoekt uit of je echt aansprakelijk bent en betaalt meestal ook de kosten van verweer als iemand je ten onrechte aansprakelijk stelt.
Het verschil met beroepsaansprakelijkheid
Een AVB gaat over schade aan personen en spullen. Maak je een fout in een advies, een ontwerp of een berekening, en verliest je klant daardoor alleen geld, dan valt dat er niet onder. Daarvoor bestaat de beroepsaansprakelijkheidsverzekering, de BAV.
Voor een paar beroepen is een BAV verplicht, zoals voor advocaten, notarissen en financieel adviseurs. Voor de meeste ondernemers is het een afweging. Werk je vooral met je handen, dan ligt de nadruk op de AVB. Werk je vooral met je hoofd, dan weegt de BAV vaak zwaarder. Veel ondernemers hebben ze allebei.
omdat ze er ALTIJD voor je zijn en je kunt altijd zo binnen lopen
Spullen van je klant onder handen
Let op de opzichtclausule. Schade aan spullen die je onder je hoede hebt, is in een standaard AVB meestal niet of maar beperkt gedekt. Het gaat om zaken die je huurt, leent, repareert, bewerkt, vervoert of bewaart. Een paar voorbeelden:
- de laptop van een klant die je repareert
- de vloer waar je een nieuwe laag op aanbrengt
- een machine die je voor een klus huurt
- goederen van een klant die tijdelijk in je loods staan
Als je mensen voor je laat werken
Met personeel heb je als werkgever een wettelijke zorgplicht. Je richt de werkplek, het gereedschap en de werkwijze zo in dat je medewerkers geen schade oplopen, en je geeft ze de juiste instructies. Krijgt een medewerker toch een ongeluk tijdens het werk, dan ben je aansprakelijk. Dat is alleen anders als je kunt aantonen dat je je zorgplicht bent nagekomen, of dat de schade vooral komt door opzet of bewuste roekeloosheid van de medewerker.
Dat bewijs is in de praktijk lastig te leveren. Een AVB dekt deze werkgeversaansprakelijkheid daarom meestal mee. Dezelfde aansprakelijkheid kan ook gelden voor mensen die zonder arbeidscontract in je bedrijf werken, zoals uitzendkrachten, stagiairs of een ingehuurde zzp’er. Zorg dat je polis ook hen meeneemt.
Een polis die past bij wat je doet
Een AVB dekt de activiteiten die op de polis staan. Een schilder die ook tegels gaat zetten, moet dat dus doorgeven. We beginnen bij wat je precies doet, waar en met wie. Daarna lopen we de keuzes langs:
- welke activiteiten op de polis horen
- welk verzekerd bedrag past bij je werk en bij de eisen van je opdrachtgevers
- of opzicht en werkgeversaansprakelijkheid goed geregeld zijn
- of je in contracten meer aansprakelijkheid op je neemt dan de wet vraagt
- welk eigen risico je zelf kunt dragen
